ЗАХИСТ СПОЖИВАЧІВ

Служителі Феміди з Конституційного суду заборонили фінустановам самовільно змінювати умови кредитних договорів

Іменем України відтепер надійно захищені  права позичальників вітчизняних комерційних банків, які нерідко, надаючи кредити, з часом змінювали в односторонньому порядку умови, приміром збільшували відсотки. 10 листопада цього року Конституційний суд (КС) своїм рішенням практично заборонив робити такі зміни, в тому числі й для іпотечних позик. 

А приводом для цього стало звернення звичайного громадянина  Степаненка Андрія Миколайовича щодо офіційного тлумачення Конституції України, Закону «Про захист прав споживачів» та деяких інших. Як повідомили кореспонденту «УК» в прес-службі КС, А. Степаненко ще до кризи брав іпотечну позику в одному з комерційних банків у американській валюті, а з настанням важких часів фінустанова в односторонньому порядку внесла додаток до договору, згідно з яким позичальник повинен був сплачувати свій борг із відсотками вже у гривнях. До того ж, було змінено (в бік зростання) і саму відсоткову ставку. Саме це спонукало обуреного позичальника звернутися до КС.
 

У документі КС однозначно написано, що банкам заборонено в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами, за винятком випадків, установлених законом.

Слід зазначити, що банки мають непогану «зачіпку», користуючись нормою «за винятком випадків, установлених законом». Так, за словами наукового консультанта КС, який побажав залишитися невідомим, саме це дає змогу фінустановам залучати в  практику так звану плаваючу ставку за кредитами. «Хоча в цьому нічого поганого немає. Такий показник існує в усіх західних країнах. Але фінустанови мають право застосовувати плаваючу ставку, посилаючись на своєрідний індекс, який залежить від рівня інфляції і щомісячно коливається. Цей індекс зазвичай у нас банки вираховували самотужки, і завжди в бік збільшення. Але такого робити не можна, адже інфляція одного місяця буває, приміром, 20%, а іншого — лише 10%. Відповідно і відсотки за кредитами повинні то зростати, то спадати», — зазначає він.

Хоча, приміром, старший партнер компанії «Кравець, Новак і партнери» Ростислав Кравець зазначив кореспонденту «УК», що кредитоотримувачі можуть позиватися до суду навіть на дію плаваючої ставки в їхньому банку і досить швидко вигравати таку справу.

Крім того, судді КС дійшли висновку, що в кредитоотримувача є неабиякі права під час виконання договору споживчого кредиту, якими він має беззаперечне право користуватися. Так, позичальник може протягом певного терміну відкликати згоду на укладання договору споживчого кредиту без пояснення причин (як зазначили в КС, до нього також відносяться й іпотечні позики), не бути примушеним під час виконання кредитного договору сплачувати платежі, встановлені на незаконних засадах; достроково повернути споживчий кредит, бути захищеним від суспільного поширення інформації про несплату боргу тощо.

І це дуже важливо, адже, приміром, часто комерційні банки відмовляють кредитоотримувачу в достроковому погашенні боргу, що цілком зрозуміло: фінустанови бажають його тримати на «гачку», щоб «вибити» з клієнта побільше грошей.

Тож це рішення КС обов’язкове до виконання на території України, остаточне і не може бути оскаржене.

Однак постає цікаве запитання: чи виконуватиметься воно в нашій країні, де левова частка законів взагалі ігнорується? Здається, що банки уникатимуть цього в будь-якому випадку. «Але відтепер у позичальників є велика «зброя» — вони повністю захищені законом. Тому думаю, що вони вирішуватимуть всі питання в судах, і це будуть непоодинокі випадки», — додає Р. Кравець.

Отже, ера беззаперечного диктування фахівцями комбанків лише своїх умов для їхніх клієнтів, схоже, минула.