Останнім часом в Україні стали з’являтися заклики відмінити обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ), яке існує вже дев’ять років. Серед аргументів — невиконання цим видом страхування його соціальної місії і те, що постраждалі у ДТП продовжують почувати себе незахищеними. «УК» спробував розібратися, яке страхування потрібне і що змінилося на ринку з набуттям чинності з 5 лютого цього року нових норм до закону про «автоцивілку» (далі — закон) щодо виплати за шкоду, завдану життю та здоров’ю.
Заявники забарилися
За перше півріччя цього року кількість укладених договорів страхування ОСЦПВ збільшилась на 5,1%. При цьому обсяг надходжень страхових платежів порівняно з аналогічним періодом минулого року не змінився та становив понад 1,2 мільярда гривень. Кількість врегульованих справ знизилася на 3%, а розмір страхових виплат впав на 5,8%. «З іншого боку, за останній час вдалось мінімізувати практику несвоєчасних страхових виплат, зокрема середній строк здійснення страхового відшкодування становив 19 днів з моменту отримання відповідної заяви замість нормативних 60 днів. Вдалося підвищити якість обліку бланків страхових документів і звітності страховиків про укладені договори страхування ОСЦПВ», — каже заступник голови ради Ліги страхових організацій України Олександр Зальотов.
Хоча норми Закону про автоцивільну відповідальність діють уже вісім місяців, за інформацією прес-служби Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ, Бюро), сьогодні страховики тільки отримують перші повідомлення про ДТП, в яких є постраждалі, що підпадають під дію нових норм. На цей час МТСБУ опрацьовує близько 10 справ, за якими заявлена вимога компенсувати шкоду, завдану життю та здоров’ю внаслідок ДТП, що сталися з вини водіїв, які не застрахували свою відповідальність або належать до пільгової категорії громадян. Сотні подібних страхових справ перебувають в роботі у страховиків—членів Бюро. В той же час, за даними офіційної статистики Державтоінспекції України (ДАІ), з лютого по вересень цього року травмовано понад 20 тисяч людей. Навіть з урахуванням того, що у законі прописали норму, що нові правила з виплат діють тільки за полісами, виданими з 5 лютого 2013 року, дивно, що до страховиків дійшли тільки сотні «заявників». Адже згідно із законом винуватець ДТП протягом трьох днів з його моменту зобов’язаний звернутися у страхову компанію з інформацією про пригоду. Інакше йому буде пред’явлений регрес про витребування відшкодування, яке заплатила СК.
Європротокол гальмує
Сприяти урегулюванню ДТП покликане і введення з вересня 2011 року європротоколу. Це система спрощеного оформлення для учасників аварій, забезпечених полісом ОСЦПВ, при відсутності травмованих (загиблих) та водіїв, що перебувають під впливом сп’яніння (алкогольного, наркотичного чи іншого). На підставі повідомлення до СК про ДТП виплачується страхове відшкодування потерпілій в аварії стороні без виклику представників ДАІ та виписування штрафів. «Більшість автовласників, зважаючи на стан страхового ринку, не бажають складати європротокол», — зауважує провідний спеціаліст відділу розгляду страхових справ АСК «ІНГО Україна» Андрій Нечас.
На жаль, МТСБУ не веде загальної статистики урегулювань за європротоколом. Такі дані мають тільки компанії. Наприклад, у Страховій групі «ТАС» кількість страхових випадків, урегульованих за європротоколом, зростає в межах 5% щомісяця. Такий механізм на поточний момент ще не популярний у автовласників. Часто страховики відмовляють клієнтам за надуманими приводами. «Страховики і так погано платять, а тут в інструкції дуже жорсткі вимоги щодо оформлення цього документа», — зазначає директор ТОВ «Страховий брокер «Дедал» Ібрагім Гібідулін.
Гримаси статистики
За шість місяців цього року страховики опрацювали 1450 справ щодо відшкодувань з ОСЦПВ за шкоду життю та здоров’ю потерпілих. В той же час, за відповідний період цього року, за даними Державної автоінспекції України, сталося 12 426 дорожньо-транспортних пригод з постраждалими. В них загинуло 1700 осіб, а 15 400 були травмовані (всього постраждало 17 100). «Тобто виходить, що частка постраждалих або родичів загиблих, які звернулися до страхових компаній по відшкодування за ОСЦПВ у січні-червні цього року, становить в Україні лише близько 12%. І це не просто статистика, за кожним таким випадком стоять конкретні люди та їхні долі», — констатує голова Комісії зі страхування Українського товариства фінансових аналітиків Вячеслав Черняховський.
За даними інформаційного агентства УНІАН з посиланням на громадські організації — Всеукраїнський комітет транспортної безпеки і Громадську спілку захисту пішоходів «За безпеку пішоходів!», — кількість смертей на дорогах України в 2012 році зросла більш ніж на 18%. При цьому представники цих організацій стверджують, що згідно зі статистикою Міністерства охорони здоров’я постраждалих у ДТП ще більше, ніж за статистикою ДАІ. Так, за 11 місяців 2012 року в Україні МОЗ зафіксувало 5493 смерті, що сталися в результаті дорожніх аварій, тоді як ДАІ — 5094 (за 12 місяців 2012 року). На думку представників вищезгаданих громадських організацій, ведення статистики щодо загиблих і травмованих унаслідок ДТП вимагає корінних змін.
Якщо, за експертними оцінками МТСБУ, мають право на виплату відшкодування за шкоду, завдану життю і здоров’ю, не більше 60% травмованих в ДТП, то, за іншими оцінками, таке право мають як мінімум 65—70% (водії-винуватці не мають права на відшкодування. — «УК»). При цьому частка страхових виплат потерпілим унаслідок ДТП, за даними МТСБУ, становить за 2013 рік 2%. Водночас Бюро прогнозує, що у 2015 році виплати за шкоду, завдану життю і здоров’ю, становитимуть до 20—25% в загальній структурі здійснених виплат страхових відшкодувань з автоцивільної відповідальності. Щоправда, в МТСБУ не пояснюють, за рахунок яких чинників відбудеться таке шалене зростання показника, а фахівці ринку не бачать для цього передумов, якщо докорінно не зміниться ситуація з показником звернень за відшкодуваннями.
Родичі загиблих нічого не одержують
«Причиною незначних виплат за шкоду життю та здоров’ю нині є низький рівень фінансової грамотності населення, яке майже не знає своїх прав. Заходи, які змогли б понизити рівень смертності, у нас вважаються занадто витратними, а в результаті родичі загиблих нічого не одержують або лише незначні виплати», — підкреслює О. Зальотов.
«Щорічно МТСБУ витрачає по 10 мільйонів гривень на тижні проведення безпеки руху. Це великі гроші на пропаганду, але таке інформування загальне, а не адресне. Водночас цю інформацію потрібно безумовно довести до кожного з десятків тисяч постраждалих. Чому б не витратити частку цих коштів на систему з індивідуального інформування (разом з ДАІ та Мінохорони здоров’я) потерпілих, підказуючи їх права та процедуру дій для звернення за страховим відшкодуванням при ДТП?» — зауважує В. Черняховський.
На його думку, Бюро треба ретельніше наглядати за виконанням страховими компаніями-членами МТСБУ взятих зобов’язань. Саме ця організація має більш жорсткіше ставитися до фактів зухвалого ігнорування членами Бюро своїх функцій зі своєчасних виплат у повному обсязі страхових відшкодувань, особливо до компаній-банкрутів, і бути серед ініціаторів відкликання в них ліцензій та вже через місяць після припинення такими СК виплат перебрати на себе функцію компенсування збитків постраждалим особам.
Втім, те, що робота в напрямку запобігання потенціальному банкрутству на «зовнішньому ринку» ОСЦПВ у МТСБУ вже стартувала, вважає голова правління Страхової групи «ТАС» Павло Царук. З початку поточного року працює новий порядок функціонування ринку «Зеленої картки» з централізацією активів і виплат. Компанії—повні члени МТСБУ перераховують до Фонду страхових гарантій Бюро від 45% до 55% страхових премій із «Зеленої картки», що дає змогу акумулювати достатньо коштів під майбутні виплати іноземцям, коли українські авто скоїли ДТП за кордоном, а, значить, уникнути потенційних банкрутств. Раніше брак подібного механізму призводив до того, що розраховуватися з боргами збанкрутілих компаній повинні були страховики, які залишалися повними членами МТСБУ. «Якщо експеримент із «Зеленою карткою» буде вдалим, то існує велика ймовірність, що подібний порядок буде адаптований та впроваджений для внутрішніх договорів страхування цивільної відповідальності», — сказав П. Царук.
Противники ж перенесення експерименту із «Зеленої картки» на ринок ОСЦПВ стверджують, що цього робити не можна, оскільки при такому підході у страхових компаній віднімуть усі гроші, які зникнуть невідомо куди…
Очищенню ринку страхування від проблемних компаній сприятиме впровадження практики надання фінансової інформації щодо наявних активів страховими компаніями дирекції МТСБУ та в Нацкомфінпослуг не лише на звітні, а й на проміжні дати.
За оцінками опитаних «УК» експертів, нині відсоток відмов страхових компаній за виплатами з ОСЦПВ становить 2—3%. Втім, минулого року було 13,6 тисячі відмов на 120,8 тисячі заявлених подій (або 11,3%). Про це інформував МТСБУ страховиків—членів Бюро. Але цього року, за словами страховиків, такої статистики їм уже не надають.
«ОСЦПВ — це бізнес, який має велику соціальну функцію. Тому потрібно повернути систему «автоцивілки» лицем до людей, захищати інте реси постраждалих не на папері, а щоденно та всебічно, використовуючи права, механізми та великі нагромаджені фонди, які є у МТСБУ», — наголошує В. Черняховський. Але поки що, на жаль, страхувальники сплачують за це страхування понад 2,4 мільярда гривень на рік, а виплати не «добігають» і 1 мільярда гривень.
Ми в Google+