СТРАХУВАННЯ  МАЙНА

Ринок пожвавиться завдяки кредитуванню

Згідно з даними Держфінпослуг, за 9 місяців минулого року кількість валових страхових премій з добровільного майнового страхування в нашій країні у порівнянні з аналогічним періодом 2009 року зросла на 6%. Серед причин зростання - пожвавлення кредитування і, як наслідок, збільшення обсягів продажу полісів страхування майна заставної нерухомості. Якщо у 2009 році банки майже повністю зупинили кредитування купівлі нерухомості, то з другого кварталу 2010 р. вони знову почали пропонувати різноманітні кредитні програми для фізосіб. З кредитуванням пов'язане і зменшення страхових виплат (падіння їхніх темпів приросту за січень-вересень 2010-го становить 30,3%), оскільки у 2009-му було продано дуже мало страховок, у тій же пропорції зменшились страхові випадки. Втім, деякі експерти схильні пояснювати зростання валових страхових премій з добровільного майнового страхування інфляційними процесами, тому реального приросту немає - відбувається просто переділ ринку між впливовими гравцями.

Квартирне питання

"Наш агент ціною неймовірних зусиль умовив одну сім'ю застрахувати своє майно та відповідальність перед третіми особами (сусідами) за можливі збитки. Буквально через кілька днів страхувальники купили та встановили автоматичну пральну машину відомої фірми-виробника. Запустили режим прання та пішли в дитсадок за дитиною. Дорогою додому зайшли в парк погуляти. Повернувшись додому, виявили, що машина не витримала тиску води і в квартирі ціла повінь. Звичайно ж, постраждали і квартири знизу. Наша страхова компанія (СК) відшкодувала збитки, виплативши значну суму. Тепер ці люди та їхні сусіди - наші постійні клієнти", - розповів "Урядовому кур'єру" головний менеджер однієї зі страхових компаній.

За даними Ліги страхових організацій (ЛСОУ), в середньому страховий тариф квартири становить 0,3% від її страхової вартості. "Говорити про орієнтовну вартість страховки середньої квартири в Україні не зовсім коректно, оскільки вартість полісу залежить від таких чинників, як вік об'єкта, його технічний стан, структура покриття (ризики), величина франшиз, наявність засобів пожежогасіння чи сигналізації, історія збитків та багато іншого", - зауважує голова правління СК "БРОКБІЗНЕС" Вадим Загребной. За його даними, у віддалених регіонах ціна полісу страхування стартує від 50 грн, тоді як у густонаселених містах, обласних центрах вона для двокімнатної квартири (60-70 кв. м) становитиме 500-600 грн. У разі страхування приватного будинку чи великої квартири (150 і більше метрів) ціна полісу страхування сягатиме кілька тисяч гривень.

На активність страхування майна фізособами впливають природні явища чи стихійні лиха, а також надзвичайні ситуації, що сталися з майном рідних чи сусідів. Після повені чи крадіжки люди замислюються про те, як убезпечити власне майно та звертаються до страховиків. Важливим чинником є купівля житла у кредит. У цьому разі банк-кредитор вимагає від позичальника страховий поліс, що може захистити майно та банк від певних ризиків.

За словами заступника голови Ради ЛСОУ Олександра Залєтова, вартість страхування майна на ринку фізичних осіб більш врівноважена, 0,1%-0,5%, а для підприємств коливання може становити від 0,01% до 5%. Це залежить як від мети такого страхування, так і від ступеня оцінки ризиків. Експерти зазначають, що у 2009 році через загальне падіння ринку страхування нерухомого майна та демпінг ціни на поліси майнового страхування знизилися майже вдвічі. В 2010 році ситуація потроху почала вирівнюватись. На початок 2011 року тарифи істотно не змінювались. До кінця року очікується зниження тарифів зі страхування майна в середньому на 3-5%.

Страхи за нерухомість

"Страхування майна - досить складний вид страхування (в частині врегулювання страхового випадку), тому виплати страхових відшкодувань відповідно до законодавства та світової практики здійснюються після розгляду справи щодо визначення винуватця. Це потребує часу. Тому збитки юридичних та фізичних осіб від пожеж 2010 року, які становили 2,3 млрд грн, відшкодовуватимуться страховиками протягом цього року так. Найбільший збиток, який було зафіксовано у минулому році на одному об'єкті (пожежа на складі завдала збитків на 60 млн грн), також ляже на плечі страхової компанії", - підкреслює О. Залєтов.

Страхування нерухомості - один із найпідступніших видів, оскільки величезний вплив на його динаміку мають катастрофічні явища, особливо для об'єктів з великими страховими сумами. Один страховий випадок по такому об'єкту може нанести колосальні збитки СК або й навіть зробити її банкрутом. Саме тому, водночас, такі масштабні ризики компанії перестраховують у надійних перестраховиків. У той же час страхування майна вважається відносно високорентабельним видом страхування. "Воно вище, аніж рентабельність особистого та транспортного страхування, проте буде мати тенденцію до зниження у зв'язку зі зниженням тарифів. Згідно з даними десяти найбільших "ринкових" страховиків, середня рентабельність не перевищує 10-15%", -констатує головний менеджер департаменту андеррайтингу та методології СК "Універсальна" Роман Сметанюк.

Найбільш популярними в Україні є страхування майна підприємств, орендарів, іпотечного майна та майна громадян (квартири, дачі тощо). Одна з тенденцій ринку - придбання страхувальниками-фізособами полісів страхування нерухомого майна за власним бажанням, а не на вимогу кредитора. Особливо збільшився попит на поліси страхування майна, що мають певні терміни дії, - наприклад, під час відпустки чи певної пори року. Найчастіше квартири та будівлі грабують і затоплюються недбайливими сусідами саме під час відсутності хазяїв. "Якщо в квартирі зроблено дорогий ремонт або залишається дорога техніка, є сенс придбати страховку на період відпустки", - радять експерти. Наприклад, в одній з компаній мінімальний платіж за такою програмою (передбачає страховий захист на час перебування у відпустці від пошкодження/загибелі майна страхувальника та майна його сусідів) становить лише 22 гривні. Застрахувати на час відпустки можна квартиру, приватний будинок, дачу, літню кухню, гараж, інші господарчі будівлі. Окремо можна застрахувати тільки ремонт та рухоме майно (електронну та побутову техніку, меблі, предмети інтер'єру).

"Поліси страхування майна в Європі значно складніші, ніж в Україні (з більшим покриттям збитків, аж до повного технічного обслуговування будинку). До того ж там застраховано 95% усього майна та існує система сегментації клієнтів залежно від їхньої страхової історії (низька вартість для хороших клієнтів та висока для поганих)", - розповідає голова правління АХА в Україні Філіп Вотле.

В Україні серед клієнтів добровільного майнового страхування переважають корпоративні (близько 80%). Експерти вважають, що активізація добровільного страхування житла залежить від формування середнього класу, який буде в змозі, крім первинних потреб (їжа, житло, одяг), задовольняти вторинні (страхування, відпочинок тощо). У нинішньому році аналітики очікують подальше пожвавлення у сфері кредитування нерухомості і, як наслідок, - зростання ринку страхування нерухомого майна на 5-10%.