Банківську систему справедливо вважають основою економіки будь-якої країни. Люди звикли до існування банківських відділень (подекуди навіть по 2—3 фінустанови на одній вулиці), а також до черг у них та добрячої охорони. Проте час не стоїть на місці, і незабаром станемо очевидцями повного згортання інституту банківських філій та відділень і переходу фізичних, а тим паче юридичних осіб у питаннях трансакцій суто у віртуальну (електронну) площину.
Грошові перекази через інтернет, мобільні додатки, з картки на картку в електронному режимі тощо вже кілька років популярні серед населення, а особливо прогресивної в цьому сенсі молоді. Найбільше до смаку українцям останніми роками припали так звані карткові Р2Р-перекази (з картки на картку). Значний поштовх цьому 2014 року надали волонтери, які переказували кошти на потреби українського війська після початку війни на Донбасі.
«Mastercard наступного року зробить акцент на розвитку транскордонних Р2Р-переказів. Їхня собівартість буде на рівні 0,4—0,5%. Для клієнта це обійдеться від 1—1,5% до 2% суми переказів. Нині вартість переказу у валюті у Western Union і MoneyGram становить 4—5%, а в разі конвертації переказу в гривні — близько 7%. Гадаю, тарифи зменшуватимуться», — вважає директор департаменту розвитку карткового і трансакційного бізнесу Ідея Банку Іван Степанець. Він нагадав, що один з банків уже анонсував вартість переказу на його картку в Україні на рівні 1,8%.
Тож Р2Р-перекази становлять неабияку конкуренцію, приміром, звичайним банківським. Тому й не дивно, що чимало фінансових установ, а також сам регулятор не дуже підтримують таке зниження тарифів у конкурентній боротьбі.
«Ми як регулятор не втручаємося в тарифну політику. Те, що одному добре, іншому погано. Якщо ви не несете жодних витрат, то для банків-еквайрів (фінустанови, які виконують проведення розрахунків за пластиковими картками. — Авт.), що обслуговують мережу, питання зниження тарифів не завжди на краще», — вважає директор департаменту платіжних систем Національного банку України Наталія Лапко.
Але ніхто не може зупинити прогресу, а споживачі обирають послуги швидкі і менш витратні.
Ще один сучасний тренд на ринку переказів — перерахування не грошей, а криптовалюти. Хоч би як заплющував на це очі Нацбанк та інші фінансові установи, криптовалюта бере своє і стає популярною, особливо серед молоді. За словами партнера юридичної фірми QuantumAttorneys Максима Андріанова, і в нас, і за кордоном є команди, які хочуть розвивати альтернативні ринки переказів та автоматизувати ці процеси. На його думку, молодь невдовзі взагалі відмовиться від паперових грошей, і цього не можемо ігнорувати. До речі, й Наталія Лапко зазначає, що регулятор готовий розглядати будь-які пропозиції з цього приводу, але тільки тоді, коли йдеться про нові товари та послуги.
На сучасну банківську систему чекають колосальні зміни. Конкуренція посилиться, виникнуть нові фінансово-інформаційні продукти. З’являться фінансові радники з потужним штучним інтелектом. Пластикові картки поступово замінять безконтактні мобільні платежі. Фінансовий документообіг стане повністю цифровим.
Чимало банків, які працюють офлайн, уже усвідомлюють, що в них з’явився серйозний конкурент. Такі кредитні установи купують частки у фінтехкомпаніях і створюють власні онлайнові організації. Найбільші банки США і Європи скорочують мережу відділень. Останнім часом це стало тенденцією. І це, як бачимо, не оминає Україну.