Попит на споживчі кредити, попри не надто привабливі річні відсоткові ставки, залишається серед пересічних українців високим. Такі позики також полюбляють надавати майже всі банки, тому обсяги їх видачі зростають щомісяця. Про це розповідають і переконливі цифри. Так, на початку вересня компанія Porsche Finance Group надала результати свого дослідження ринку автомобільного кредитування України. Згідно з ними, частка куплених таким чином автівок у січні — серпні 2013 року становила 24%, що на 1,2% більше, ніж за аналогічний період 2012 року. 

Приміром, нещодавно Нацбанк заявив, що в липні 2013 року українські фінансові установи збільшили обсяги кредитування населення на 26% (до 11,6 мільярда гривень) порівняно з попереднім місяцем.

Найпопулярнішими і серед населення, і серед банків є так звані беззаставні споживчі кредити. Щоб отримати кошти, фізичній особі треба мати лише паспорт, ідентифікаційний код та довідку про доходи за 6  останніх місяців. Проте слід зазначити дуже важливу деталь: в Україні дуже велика частка позик, що їх надають без довідки про доходи.

«Закривають» ризики іншими речами

Так, станом на середину літа цього року структура споживчих кредитів була така: 56,5% з довідкою про доходи громадян, 43,5% — без неї.

Чи не завелика частка саме останніх кредитів? Чому банки йдуть на таке?

«Довідка про доходи — формальність. По-перше, в Україні практикують зарплати у «конвертах», і це визнає влада, яка веде більш-менш успішну боротьбу з цим явищем. По-друге, є багато самозайнятих людей, довідки про доходи для яких — формальність. Маю на увазі приватних підприємців. Тому такий стан справ, вважаю, цілком відповідає нашим ринковим реаліям», — сказав кореспондентові «УК» директор рейтингового агентства «Стандарт-Рейтинг» Андрій Нікітін.

Можна погодитися з експертом. Адже банки «закривають» свої ризики зовсім іншим: дуже великими відсотковими ставками і страхуванням споживчих кредитів.

Страхування всіх збереже

Щодо ставок, то на сьогодні вони коливаються у великому діапазоні: від 35 до 120% річних. Чи є тенденція до їхнього зниження? Експерти вважають, що ні, адже банки мають компенсувати втрати за кредитним портфелем.

За інформацією компанії ПростобанкКонсалтинг, на середину вересня цього року беззаставні споживчі кредити надавали 32 банки із 50 лідерів за активами. Також фахівці зазначають, що дві третини з цих фінансових установ для видачі такої позики вимагають обов’язково застрахувати клієнта банку. Звісно, що в цьому разі вартість такого кредиту буде більшою. Як інформують  аналітики, це збільшує річну ставку позики терміном на 1 рік від 2,3 до 30,5%.

Попри це, Андрій Нікітін вважає, що таке страхування має бути обов’язковим. «Коли ви берете у кредит автівку, а потім її втрачаєте у ДТП, ви все одно повинні за неї розраховуватись, а якщо при цьому ви втратили працездатність? Хто розраховуватиметься за вашим кредитом? Вірогідно, в такому разі ви втратите квартиру. Тому страхування — це прихований елемент соціального захисту», — додає він.

Порівняння з можливою втратою квартири — це дуже сміливо. Та наші банки можуть і за неповернений (але вже, мабуть, заставний кредит) відібрати житло. І це не буде дивно.

Проте така вимога може мати і позитив: страхування стане у пригоді самому клієнтові банку, приміром, якщо він через хвороби не зможе розраховуватися із позикою.

Однак треба зауважити головне: річна переплата за кредитування таким споживчим кредитом може становити 60% і більше (до 150 %) від його суми в залежності від обраного банку.